보험을 꼭 필요한 보장만 선별하고 더 좋은 혜택을 보면서 더 저렴하게 가입하는 방법에 대해 알려드리겠습니다. 보험은 필요한 만큼만 가입하고, 불필요한 비용은 줄이는 것이 중요합니다.

꼭 필요한 보험만을 가입하면서도 리스크는 충분히 대비할 수 있도록 보험을 가입하는 방법을 알아보려 합니다.

이 글에서는 보험 가입할 때 공통적으로 주의해야 할 사항과, 보험료를 절감하면서 보장 내용을 충분히 받을 수 있는 1단계부터, 더 여유있게 보장을 받기 위해 가입하면 좋은 보험상품을 하나씩 추가한 5단계까지의 보험상품들을 소개하겠습니다.

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보험 가입할 때 놓치면 안 되는 핵심 7가지

순수보장형을 선택하세요.

순수보장형은 보험료의 전부가 보험료로 쓰이는 상품이고, 만기환급형은 보험료의 일부가 저축으로 쓰이는 상품입니다. 만기환급형은 보험료가 비싸고 보장 내용이 부족하기 때문에 가입하지 않는 것이 좋습니다.

보험 상품의 만기는 80세로 선택하세요.

100세 만기는 보험료가 비싸고, 80세 이전에 사망할 경우 보험금 납입이 무용지물이 될 수 있습니다. 또한 80세 이후에는 화폐가치 하락으로 인해 보험금의 실질적인 가치가 줄어들 수 있습니다. 80세 이후의 의료비는 보험이 아닌 다른 방법으로 준비하는 것이 좋습니다. 예외적으로 실비보험은 모두 100세 만기 상품이므로, 실비보험은 가입하셔도 됩니다.

납입 방식은 전기납으로 선택하세요.

전기납은 보험료를 보장 기간 내내 납부하는 방식입니다. 전기납은 보험료를 저렴하게 낼 수 있고, 보험료 납입에 대한 부담을 줄일 수 있습니다.

또한 질병이나 상해로 보험금을 수령하게 되면 그 후엔 보험금응 납부하지 않아도 됩니다. 전기납이 없다면 납입 기간을 최대한 늘려서 가입하세요.

비갱신형으로 선택하세요.

비갱신형은 보험료가 고정되어 있는 상품이고, 갱신형은 보험료가 일정 주기마다 인상되는 상품입니다. 비갱신형은 보험료가 고정되어 있어서, 보험 가입 기간 동안 보장을 받을 수 있습니다.

갱신형은 초기 비용은 저렴하지만 시간이 갈수록 비싸져서, 젊어서는 보험료 부담이 없어 유지하는 데 무리가 없지만 노후가 되면 보험료가 올라서 유지하지 못해 해지하고 싶을 수 있습니다. 보험은 해지하지 않고 유지하며 리스크를 대비하는 것이 중요합니다.

보험 상품의 특약은 삭제하세요.

특약은 보험 상품에 추가로 붙는 보장 항목입니다. 특약은 보험료가 비싸고 보장 내용이 중복되거나 부족할 수 있기 때문에 가입하지 않는 것이 좋습니다. 예를 들어, 수술비와 입원비 특약은 실비보험에서 대부분 보장되기 때문에 필요하지 않습니다.

질병사망 보험금 특약은 필요한 경우 온라인 정기보험 상품으로 가입하는 것이 좋습니다. 온라인 정기보험은 보험료가 저렴하고 보장 내용이 명확합니다.

온라인가입으로 선택하세요.

온라인가입은 인터넷을 통해 직접 보험상품을 선택하고 가입하는 방법입니다. 온라인가입은 보험료가 저렴하고 보험상품의 정보를 쉽게 비교할 수 있습니다.

온라인가입을 할 때는 [보험다모아]라는 사이트를 이용하면 좋습니다. 보험다모아는 다양한 보험회사의 보험 상품을 한눈에 비교하고, 원하는 상품을 선택하여 신청할 수 있는 온라인 보험슈퍼마켓입니다.

건강체나 우량체로 보험료 할인을 받으세요.

건강체나 우량체란 보험 가입 시 건강검진을 통해 건강상태가 좋거나, 운동이나 금연 등의 생활습관이 좋은 사람을 말합니다. 건강체나 우량체는 보험료를 저렴하게 낼 수 있습니다. 보험 가입 시 건강검진을 받아보세요.

보험 가입 순서, 보험료 절감 & 보장 내용 최적화 5단계 가이드

다음은 보험료를 절감하면서 보장 내용을 충분히 받을 수 있는 1단계부터 5단계까지의 보험상품들을 소개하겠습니다.

1단계 – 단독 실비 보험
2단계 – 단독 실비 보험 + 온라인 암보험
3단계 – 단독 실비 보험 + 3대 질병 진단비 + 정기 보험
4단계 – 단독 실비 보험 + 3대 질병 진단비 + 정기 보험 + 후유장해특약 + 운전자보험
5단계 – 단독 실비 보험 + 3대 질병 진단비 + 정기 보험 + 후유장해특약 + 운전자보험 + 진단비 상향

1단계 – 단독 실비 보험

보험상품은 크게 생명보험과 손해보험으로 나눌 수 있습니다. 생명보험은 사망, 질병, 후유장애 등 인적 리스크에 대해 보장해주는 보험입니다. 손해보험은 자동차, 집, 여행 등 물적 리스크에 대해 보장해주는 보험입니다.

이 중에서 가장 기본적이고 필수적인 보험은 실손의료보험(실비보험)입니다. 실비 보험은 병원에서 발생한 의료비를 실제로 지출한 금액만큼 보장해주는 보험입니다. 실비 보험은 의료비 부담을 줄여주고, 의료기관을 자유롭게 선택할 수 있습니다.

실비 보험은 모두 100세 만기 상품이고, 갱신형 상품입니다. 실비 보험은 보험료가 저렴하고, 보장 내용이 넓습니다. 실비 보험은 보험 가입 시 건강검진을 받지 않아도 됩니다. 실비 보험은 보험료를 절감하고, 의료비를 보장받을 수 있는 가장 기본적인 보험입니다.

실비보험은 모든 가족 구성원에게 필요하며, 단독으로 가입하는 것이 좋습니다. 종합보험이 아니라 실비보험을 가입하기를 권장합니다. 종합보험은 실비보험과 다른 보험을 함께 묶어서 판매하는 상품인데, 이는 보험료가 비싸고 보장 내용이 중복되거나 부족할 수 있기 때문에 피하는 것이 좋습니다.

수술비와 입원비 특약을 빼는 것이 좋습니다.

실비 보험을 가입할 때는 수술비와 입원비 특약을 빼는 것이 좋습니다. 수술비와 입원비 특약은 실비 보험에서 대부분 보장되기 때문에 필요하지 않습니다. 수술비와 입원비 특약을 가입하면 보험료가 비싸지고, 수술을 받거나 입원을 하지 않으면 낭비되는 돈이 됩니다.

보험료 상승을 대비하고 싶다면

실비 보험의 보험료가 너무 올라버릴 경우를 대비해 수술비 특약을 넣고 싶은 경우도 있을 수 있습니다. 그런 경우에는 단독 실비 보험으로 갈아타는 것이 좋습니다. 단독 실비 보험은 치료비의 80~90%까지 보장되고, 일부 비급여 보장 항목은 특약으로 분리되어 70%까지만 보장받는 상품입니다.

단독 실비 보험은 보험료가 저렴하고, 비급여 항목의 특약을 해지하더라도 기본 실비는 유지할 수 있는 장점이 있습니다. 단독 실비 보험은 보험다모아 사이트에서 비교하고 가입할 수 있습니다.

2단계 – 단독 실비 보험 + 온라인 암보험

암은 우리의 삶에 큰 위협이 되는 질병입니다. 암에 걸리면 수술과 치료를 위해 실직이나 휴직을 하게 될 수 있어 경제활동을 지속하기 어려운 경우가 많습니다. 그래서 치료비는 물론, 생활비도 필요합니다. 그렇기 때문에 별도로 암보험을 가입하는 것이 좋습니다.

암보험은 암에 걸렸을 때 한 번에 지급되는 암진단비를 보장해주는 보험입니다. 치료비는 실비보험으로, 생활비는 암보험으로 해결할 수 있습니다.

암보험을 가입할 때는 다음과 같은 사항을 주의해야 합니다.

암보험의 보장 금액은 2~3천만원 정도로 선택하세요.

2~3천만원 정도의 암진단비는 암 치료와 생활에 필요한 비용을 어느 정도 커버할 수 있습니다. 물론 이보다 많은 금액을 보장을 받으면 좋지만 보장금액을 높이면 보험료가 비싸지기 때문입니다. 보장금액이 부족하다고 생각되면 온라인 생명보험사에서 저렴하게 보완하는 것이 좋습니다.

암보험의 보험회사는 손해보험사에서 가입하세요.

손해보험사의 암보험은 보험료가 저렴하고 보장 범위가 넓습니다. 손해보험사의 암보험은 암의 종류와 단계에 관계없이 보장해주고, 재발과 전이에도 보장해줍니다. 생명보험사의 암보험은 암의 종류와 단계에 따라 보장 내용이 달라지고, 재발과 전이에는 보장해주지 않을 수 있습니다.

암보험의 특약은 진단비만 선택하세요.

진단비는 암에 걸렸을 때 한 번에 지급되는 보험금입니다. 진단비 외에도 수술비, 입원비, 질병사망 보험금 등의 특약이 있습니다. 하지만 이들 특약은 보험료가 비싸고 보장 내용이 중복되거나 부족할 수 있기 때문에 가입하지 않는 것이 좋습니다.

수술비와 입원비는 실비보험에서 대부분 보장되기 때문에 필요하지 않습니다. 질병사망 보험금은 필요한 경우 온라인 정기보험 상품으로 가입하는 것이 좋습니다. 온라인 정기보험은 보험료가 저렴하고 보장 내용이 명확합니다.

암보험의 갱신 여부는 비갱신형으로 선택하세요.

비갱신형은 보험료가 고정되어 있는 상품이고, 갱신형은 보험료가 일정 주기마다 인상되는 상품입니다. 갱신형은 초기 비용은 저렴하고 시간이 갈수록 비싸져서, 젊어서는 보험료 부담이 없어 유지하는 데 무리가 없지만 노후가 되면 보험료가 올라서 유지하지 못해 해지하고 싶을 수 있습니다. 비갱신형은 보험료가 고정되어 있어서 보험료 부담이 적고, 보험 가입 기간 동안 보험을 유지할 수 있습니다.

이렇게 하면 단독 실비 보험과 온라인 암보험을 가입하여 보험료를 절감하고, 보장 내용을 충분히 받을 수 있습니다.

3단계 – 단독 실비 보험 + 3대 질병 진단비 + 정기 보험

3대 질병이란 암, 뇌졸중, 급성 심근경색을 말합니다. 이들 질병은 국내 질병 사망 원인의 약 45%를 차지하는 주요 질병입니다. 3대 질병에 걸리면 치료비는 물론, 실직이나 휴직으로 인해 생활비가 필요할 수 있습니다. 3대 질병 진단비 보험은 3대 질병에 걸렸을 때 진단비를 보장해주는 보험이며 일시에 지급되므로 생활비로 충당할 수 있습니다.

정기 보험은 사망할 경우에 지급되는 사망보험금을 보장해주는 보험입니다. 사망보험금은 유족들에게 남겨줄 수 있는 유일한 재산입니다. 정기 보험은 온라인 생명보험사에서 가입하고, 순수보장형, 전기납, 온라인가입, 비갱신형을 선택하세요.

3대 질병 진단비 보험은 손해보험사에서 가입하세요.

손해보험사의 3대 질병 진단비 보험은 보험료가 저렴하고 보장 범위가 넓습니다. 손해보험사의 3대 질병 진단비 보험은 3대 질병의 종류와 단계에 관계없이 보장해주고, 재발과 전이에도 보장해줍니다.

생명보험사의 3대 질병 진단비 보험은 3대 질병의 종류와 단계에 따라 보장 내용이 달라지고, 재발과 전이에는 보장해주지 않을 수 있습니다.

또한, 뇌졸중은 뇌경색을 포함하는데, 뇌경색은 뇌혈관질환의 발병률이 가장 높은 질병입니다. 생명보험사는 뇌졸중 대신 뇌출혈만 보장하는 경우가 많습니다. 따라서 손해보험사에서 뇌졸중 진단비에 가입하는 것이 좋습니다.

3대 질병 진단비 보험의 보장 금액은 각 2~3천만원 정도로 선택하세요.

2~3천만원 정도의 진단비는 3대 질병 치료와 생활에 필요한 비용을 어느 정도 커버할 수 있습니다. 이보다 많은 금액을 보장받으려면 보험료가 비싸지기 때문에, 부족한 만큼은 온라인 생명보험사에서 저렴하게 보완하는 것이 좋습니다.

정기 보험의 보장 금액은 경제적 가장의 연봉의 2~3년치 정도로 선택하세요.

예를 들어, 경제적 가장의 연봉이 5000만원이라면, 정기 보험의 보장 금액은 1억~1억5000만원 정도로 선택하는 것이 적당합니다.

정기 보험의 보장 기간은 자녀가 취업할 나이가 될 때까지 정도로 선택하세요.

자녀가 있고, 자녀가 취업할 나이가 되면 가족의 생활비 부담이 줄어들기 때문에, 그 때까지 사망보험금을 준비해놓는 것이 좋습니다. 더 많은 보장 금액과 더 긴 보장 기간을 선택하면 좋겠지만, 그러면 보험료가 비싸지기 때문에, 이 정도가 적당하다고 할 수 있습니다.

4단계 – 단독 실비 보험 + 3대 질병 진단비 + 정기 보험 + 후유장해특약 + 운전자보험

3단계까지는 3대 질병과 사망에 대비하는 보험을 가입하는 것이었습니다. 4단계에서는 상해나 질병으로 인해 후유장해가 남을 경우와 운전 중 사고가 발생할 경우를 대비하는 보험을 가입하는 것입니다.

후유장해특약은 상해나 질병으로 인해 신체에 장애가 남을 경우에 보장을 받을 수 있는 보험입니다. 후유장해특약은 손해보험사에서 가입하고, 순수보장형, 전기납, 온라인가입, 비갱신형을 선택하세요.

후유장해특약은 상해후유장해와 질병후유장해로 구분되는데, 상해후유장해는 외부의 원인으로 인해 신체에 손상이 생긴 경우, 질병후유장해는 내부의 원인으로 인해 신체에 손상이 생긴 경우를 말합니다.

후유장해특약은 후유장해 80% 미만이나 3% 후유장해를 선택하세요.

80% 이상만을 보장하는 고도 후유장해는 보험료가 비싸고, 실제로 발생할 확률이 낮기 때문에 가입하지 않는 것이 좋습니다.

운전자보험은 운전 중 사고가 발생할 경우에 지급되는 상해보험금과 사망보험금을 보장해주는 보험입니다. 운전자보험은 손해보험사에서 가입하고, 순수보장형, 전기납, 온라인가입, 비갱신형을 선택하세요.

운전자보험은 보장 금액을 각 1억원 정도로 선택하세요. 운전자보험은 운전 중 사고로 인해 상해나 사망할 경우에 보장을 받을 수 있는 보험입니다.

이렇게 하면 단독 실비 보험과 3대 질병 진단비, 정기 보험, 후유장해특약, 운전자보험을 가입하여 보험료를 절감하고, 보장 내용을 충분히 받을 수 있습니다.

운전자보험은 운전자의 형사적 책임을 보장해주는 보험이 아닙니다. 운전자보험은 자기 자신에게 지급되는 보험입니다. 운전자의 형사적 책임을 보장해주는 보험은 자동차 책임보험입니다. 자동차 책임보험은 운전자가 운전 중 사고를 일으켜 다른 사람에게 피해를 준 경우에 지급되는 보험입니다. 자동차 책임보험은 법적으로 의무적으로 가입해야 하는 보험입니다. 자동차 책임보험은 벌금, 합의금, 변호사비 등을 보장해줍니다.

운전자보험과 자동차 책임보험은 운전 중 사고가 발생할 경우에 보장을 받을 수 있는 보험입니다. 하지만 운전자보험은 자기 자신에게, 자동차 책임보험은 다른 사람에게 보장을 해주는 보험입니다. 운전자보험은 선택적으로 가입할 수 있고, 자동차 책임보험은 의무적으로 가입해야 합니다. 운전자보험은 상해보험금과 사망보험금을, 자동차 책임보험은 벌금, 합의금, 변호사비 등을 보장해줍니다. 운전자보험과 자동차 책임보험의 차이점을 잘 알고, 운전을 할 때 안전에 유의하세요.

5단계 – 단독 실비 보험 + 3대 질병 진단비 + 정기 보험 + 후유장해특약 + 운전자보험 + 진단비 상향

4단계까지는 단독 실비 보험과 3대 질병 진단비, 정기 보험, 후유장해특약, 운전자보험을 가입하여 보험료를 절감하고, 보장 내용을 충분히 받는 것이었습니다. 여유가 된다면 필요한 만큼의 진단비를 추가로 상향하는 것도 고려해보세요. 이것이 5단계입니다.

자녀의 보험 가입 순서, 보험료는 저렴하게 보장은 넓게 2단계

이번에는 자녀의 보험에 대해 알려드리겠습니다. 자녀의 보험은 다음과 같은 순서로 가입하는 것이 좋습니다.보험료를 저렴하게 낼 수 있고 보장 내용을 넓힐 수 있도록 가입하세요.

단독 실비 보험을 먼저 가입하세요.

단독 실비 보험은 의료비를 실제로 지출한 만큼 보장해주는 보험입니다. 단독 실비 보험은 100세 만기, 전기납, 온라인가입, 비갱신형을 선택하세요. 단독 실비 보험은 보험료가 저렴하고, 보장 내용이 넓습니다. 단독 실비 보험은 병원 치료비를 100세까지 보장해주는 보험입니다.

어린이 보험을 가입하세요.

어린이 보험은 3대 질병(암, 뇌졸중, 심근경색)에 걸렸을 경우에 지급되는 진단비, 재해나 골절로 인해 입원하거나 수술을 받을 경우에 지급되는 입원비와 수술비를 보장해주는 보험입니다.

어린이 보험은 30세 만기, 전기납, 온라인가입, 순수보장형을 선택하세요. 어린이 보험은 보험료가 저렴하고, 보장 내용이 넓습니다. 어린이 보험은 30세 이전에 3대 질병이나 재해, 골절로 인해 의료비가 발생할 경우에 보장을 받을 수 있는 보험입니다.

어린이 보험을 가입할 때는 30세 만기로 선택하세요.

30세 만기로 가입하면 보험료를 절감할 수 있습니다. 30세 이전에 질병이나 상해가 발생할 경우 30세 이후 보험 가입이 거절될 수 있다고 걱정할 수 있지만, 이런 상황은 확률이 극히 낮습니다. 또한 100세 만기로 가입하면 화폐가치 하락으로 인해 보험금의 실질적인 가치가 줄어들 수 있습니다.

30세 이후에는 단독 실비 보험과 정기 보험을 가입하는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 자녀의 보험을 저렴하게 가입하고, 보장 내용을 충분히 받을 수 있습니다.

이 글은 “반값 보험료 만들기 프로젝트”라는 책을 읽고 요약한 것입니다. 일독을 강추합니다.